С 1 марта у каждого из нас будет немного другая кредитная история. Не то чтобы она изменится у всех. Но определенно придется быть более осторожными с кредитными заявками, в одобрении которых мы не уверены, а также с алиментами, долгами за ЖКХ и связь, которые мы, не дай бог, довели до суда.

 Вступили в силу очередные поправки в закон «О кредитной истории». Согласно букве закона, в кредитную историю теперь будет попадать негативная информация о назначенных и неисполненных судебных постановлениях, когда заемщик задолжал за услуги ЖКХ или телекоммуникационные услуги, не вносил арендную плату, не платил алиментов и т. п.

Плюс банки теперь не просто будут констатировать, что так, мол, и так, кредит не выдан. А будут указывать причину отказа в кредите. И то и другое изменение заслуживают внимания.

Про долги, судебные решения и прочее. Практика нормальная. «Там у них» нечто подобное используется уже достаточно давно и в обе стороны. Снимая жилье в тех же США, вы обязательно должны продемонстрировать квартирной хозяйке, что вы отличный заемщик. И логика простая. Какая разница, какие именно финансовые обязательства? Алименты, аренда, кредиты, налоги, плата за горячую воду. Все они регулярные, и все они требуют своевременности и дисциплины. Если человек «динамит» какой-то один вид платежей, значит, вероятность того, что начнет пропускать и другие а) есть, б) выше, чем у плательщика аккуратного.

Россия, как водится, пошла своим путем и дала заемщику очень крутой шанс кредитную историю «левыми» сведениями не испортить. Чтобы получить «черную метку» (ок, меточку) в документ, надо очень постараться. Например:
· очень долго за что-нибудь не платить;
· довести дело до суда;
· проиграть суд;
· не исполнить постановление в течение десяти дней;
· дождаться, когда инстанция, которая суд выиграла, передаст информацию в БКИ.
Это минимум долго, максимум еще и сложно. На любом из этапов все еще можно исправить и предотвратить.

С этим «сложно» отдельно нужно разбираться. НБКИ, например, говорит о том, что готово принимать огромный массив информации от новых поставщиков. Генеральный директор бюро Александр Викулин считает даже, что это пойдет на пользу заемщикам: «Внесение информации о долгах по аренде жилых помещений, за коммунальные и телекоммуникационные услуги в кредитную историю будет дисциплинировать пользователей данных услуг, а также позволит кредиторам снизить риски при принятии решения о выдаче новых кредитов (займов). Мы ожидаем от поставщиков информации достаточно большого объема данных, так как предварительные переговоры, например, с поставщиками ЖКУ говорят о том, что доля задолженности с судебными решениями в их операционном учете может доходить до 30%».

Но, как и в случаях с юридическими лицами, которым, по получении согласия проверяемого, с 1 июля прошлого года также доступна кредитная история, неясен механизм передачи данных.
Что касается причин отказа, еще в своих рекомендациях ЦБ давал банкам довольно большой выбор, «что писать» в соответствующей графе. Кредитная политика банка, кредитная история заемщика, избыточная долговая нагрузка на заемщика, несоответствие информации о заемщике, указанной в заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор... Но формулировочки эти местами довольно расплывчатые. Как ни крути.

Взять хотя бы «кредитную политику». Отказ по причине несоответствия заемщика значит что? Что заемщик пришел в отделение банка в грязной обуви? Что от него не пахло последней «Шанелью»? Требования к заемщикам у каждого банка разные.
Гораздо конкретнее избыточная долговая нагрузка. У иных кредитных организаций может возникнуть соблазн сэкономить на андеррайтинге и отказать заемщику в кредите «автоматом». Раз избыточная нагрузка. Даже если от одного обращения до другого ситуация успела поменяться кардинально. Нет, это сюр, конечно, но в последнее время удивляться не приходится ничему.

Остается дисциплинироваться и начать подходить к запросам на дополнительное финансирование в банках (а также к пресловутым алиментам) совсем-совсем ответственно. Никаких уже 3—5 заявок одновременно. Изучили предложения, оценили свои шансы, и только если они в районе 98—100% на одобрение, подали 1 (одну) заявку. Заемщики теперь — как саперы. Работают без права на ошибку. Кстати, может, оно и к лучшему, в действительности. Будем все теперь не только «лечить так лечить» и «стрелять так стрелять», но и «платить так платить».

Павел Бабушкин.