Жизнь в долг. Это явление, еще каких-то 15 лет назад актуальное в основном для Запада, постепенно превратилось в обыденную российскую реальность. Количество людей, которые по советской привычке откладывают кровно заработанные средства впрок, уменьшается с каждым днем. Сегодня в тренде – перманентный оборот заемных денег. Впрочем, как показывает практика, не все так безоблачно.

Современного общества потребления просто не было бы без этого рыночного института — кредитования. Оно позволяет не откладывать задуманное на потом, тратить сейчас больше, чем зарабатываешь. Вот только возвращая заем, переплачивать за покупки иногда приходится втридорога. Ведь «дешевые» деньги — доступны далеко не всем.
По подсчетам экспертов, почти 80% российских граждан не имеют возможности взять кредит в крупном банке. Причины чаще всего две: недостаточно высокая официальная заработная плата и кредитная история с изъянами. Получив отказ в банковском займе, эти граждане, тем не менее, от идеи кредитования не отказываются. И идут туда, где справка о доходах и прочие подтверждения платежеспособности мало кого интересуют.
А именно, в микрофинансовую организацию — без труда и в считанные часы получая необходимую сумму. Рынок микрофинанса в России существует более 10 лет. В последние годы эксперты отмечают его необычайный подъем. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам, число микрофинансовых организаций в нашей стране превысило 4 тысячи. На фоне общероссийских показателей Костромская область выглядит скромно. В нашем регионе учреждений подобного типа зарегистрировано всего 5. Еще ряд контор работают здесь, представляя компании из соседних регионов. Тем не менее, за последние 6 лет количество костромичей, воспользовавшихся услугами микрофинансирования, возросло, как минимум, в 5 раз. В половине случаев, говорит статистика, деньги выдаются на развитие бизнеса. И в этом эксперты видят социальную направленность микрофинанса. «Организации такого типа дают гражданам, в том числе и безработным, возможность получить заем на открытие собственного дела, приобретение оборудования, повышение квалификации и иные неотложные нужды», — отмечает Ирина Карлаш, начальник отдела финансового мониторинга по Костромской области Главного управления Центробанка России по ЦФО. Популярны подобные кредиты, прежде всего, из-за простоты их получения. Для этого заемщику чаще всего требуется лишь паспорт и код ИНН. Одобряют более половины заявок. Решение принимается за полчаса. Размер займа может доходить до 1 млн руб. Иными словами, микрофинансовая организация — идеальное место для тех, кому деньги нужны «здесь и сейчас». Но сразу вслед за получением вожделенной суммы перед заемщиком открывается другая сторона медали — цена вопроса. За удобство и скорость нужно платить. И в данном случае — немало. По информации Центробанка, средняя ставка по микрозайму в нашем регионе составляет 29% в год. С индивидуальных предпринимателей микрофинансовая организация берет, в среднем, 70% годовых. Повышенным спросом у граждан сегодня пользуются сверхкороткие кредиты на несколько тысяч рублей — так называемые «деньги до зарплаты». Стоят они, как правило, 2% в день. Несложно подсчитать: это 730% в год. Но даже эта колоссальная ставка, превышающая суровые банковские реалии начала 90-х, — не предел. Один из наиболее громких скандалов в 2012 году разгорелся вокруг «Почты России», в отделениях которой выдавались займы под 2700% годовых.
При этом нельзя забывать, что обращаются за микрокредитами в первую очередь те, кому в обычном банке отказали из-за низкой платежеспособности. Невольно возникает вопрос: как человек, чьих доходов недостаточно, чтобы рассчитаться за кредит по стандартной банковской ставке 18–22% годовых, может позволить настолько «дорогие» займы?
Многие эксперты сходятся во мнении, что главным стимулирующим фактором спроса является уже само существование фирм, предлагающих легкодоступные деньги. «Да, они делают благое дело — дают людям возможность быстро найти источник финансирования тех или иных нужд за счет заемных средств. Но с другой стороны, клиенты порой не отдают себе отчет, в какие тяжкие их это благое дело пускает, — комментирует Андрей Мурин, управляющий Костромским офисом банка «Новопокровский». — Деятельность данных организаций фактически не контролируется и не регламентируется законами.
И порой человек, предприниматель, находясь в сложной финансовой ситуации, не способен адекватно оценить полную стоимость займа и те последствия, которые влечет за собой просрочка или невозврат. Таким образом, он получает еще больше проблем в виде выбивания долгов, применения коллекторских схем и т. д. Все это вытекает опять же из бесконтрольности данных организаций и незащищенности заемщиков, чья невысокая финансовая грамотность кредиторам на руку».
Между тем, противоположная сторона уверена — заоблачная стоимость услуг микрофинанса имеет под собой вполне реальные основания. Львиная доля в структуре подчас астрономических процентов закладывается на риск, который на рынке микрозаймов невероятно высок. «Это абсолютно нормально», — отмечает Анатолий Медведев, генеральный директор компании «Найди кредит». — Надо понять, что дорого не из-за сверхприбыли, а из-за принципа «за плохих клиентов платят хорошие». Я хочу сказать, что заемщики (в общем понимании) сами отчасти виноваты в таких ставках, поскольку с дисциплиной платежей в России все далеко не в порядке. У многих компаний просрочка может доходить до 40–45% от общего объема портфеля».
Получается простая математика. Каждый добросовестный заемщик возвращает не только свой долг с процентами, но и расплачивается за неких «дядю Васю» и «дядю Петю», которые деньги взяли, а вернуть «забыли». Получается, что если для банков залог успешной работы — в качестве, то микрофинансовые организации живут за счет количества. Но даже такая система — не панацея от банкротства. Статистика утверждает: большое количество микрофинансовых организаций закрываются вскоре после открытия. И дело вовсе не в том, что он успели «снять сливки» и незаметно исчезнуть до того, как к ним наведаются контролеры. По словам Анатолия Медведева, есть две очевидные и наиболее явные причины. Во-первых, низкий уровень ликвидности, который тормозит все бизнес-процессы. Во-вторых, большой объем просроченной задолженности, которая попросту «съедает» операционную прибыль компании. «Я лично знаю несколько примеров, когда бизнес с трудом возвращал вложенные в такой проект средства, и закрывался. Успех здесь зависит от финансовой модели, которую не все могут правильно выстроить по причине отсутствия банковского опыта работы. Большинство микрофинансовых компаний открываются по принципу «раньше торговал, теперь надо приумножить» и нередко вместо поставленного на красное в итоге выпадает черное. Что говорить, если некоторые организации даже не проверяют кредитную историю своих заемщиков», — подчеркивает генеральный директор компании «Найди кредит».
Нестандартный подход к кредитованию, между тем, давно вызывает недовольство других участников рынка — кредитных брокеров и коммерческих банков. Нередко высказывались мнения, что государство должно вести более жесткую политику по регулированию деятельности микрофинансовых организаций. Дороговизна «быстрых денег» долгое время вызывала обеспокоенность не только общественности, но и главного финансового регулятора — Центробанка. Указ 2008 года, обязавший коммерческие банки информировать заемщиков о полной стоимости кредита, на микрофинансовые организации не распространялся. Фактически, они долгое время работали бесконтрольно. Регулирование рынка микрофинансирования началось лишь в 2011 году — после вступления в силу соответствующего Федерального закона. Он, наконец-то, определил, что же такое микрозайм, кто и кому его может предоставлять, а главное — каковы права и обязанности сторон. Отныне кредитующей стороне вменили в обязанность проводить для потенциальных заемщиков всесторонний ликбез. Разъяснять в деталях все, что касается выдачи микрозайма, в том числе довести до сведения клиента и окончательную стоимость такого кредита. С одной стороны, вроде бы все встало на свои места. С другой — документ урегулировал взаимоотношения кредиторов и заемщиков, установил сроки погашения и предельный размер сумм, однако размера процентных ставок никоим образом не коснулся. Их микрофинансовые организации по-прежнему могут устанавливать на свое усмотрение, ориентируясь на кредитную политику и спрос со стороны потребителей. Новый закон фактически участников рынка микрозаймов на «добропорядочных» и «серых». Одни с требованиями государства согласились, прошли процедуру госрегистрации и были внесены в официальный реестр. Другие делать этого не захотели, но и с рынка не ушли. Они продолжают давать деньги в долг, что, как известно, Гражданский кодекс разрешает. При этом клиенты подобных организаций ни от каких последствий не защищены. А потому законодательство, уверены финансовые эксперты, требует дальнейшей проработки. И отнюдь не в сторону ужесточения. Нельзя не признать: если стандарты в вопросах внутреннего контроля и работы с клиентами приблизят к тем, что сейчас существуют для банков, для многих это станет критичным фактором. Ведь с увеличением требований возрастут и расходы на то, чтобы им соответствовать. «Запрещать деятельность таких организаций или ограничивать максимальную ставку не стоит. Необходимо усовершенствовать законодательство, усилить контроль, ужесточить ответственность и сделать работу микрофинансовых компаний прозрачной. В такой ситуации государство сможет собирать налоги с этой деятельности, конкуренция станет здоровой, и люди будут более защищены. А «нечистые на руку» конторы отомрут сами собой, — комментирует ситуацию Андрей Мурин, управляющий Костромским офисом банка «Новопокровский». — Конкурентами банковскому сектору микрофинансовые организации вряд ли станут. Они занимают  ту нишу, которую банки не в состоянии освоить по причине регламентированности деятельности со стороны финансового регулятора».
Пока в секторе микрофинансирования окончательного порядка нет, гражданам можно лишь посоветовать десять раз подумать, прежде чем перехватывать «пару тысяч рублей до зарплаты» под драконовские проценты. Если уж без этого никак, то к выбору будущего кредитора следует отнестись предельно внимательно. Полноценный образ помогут составить детали: есть ли у микрофинансовой компании официальный сайт, насколько полная и достоверная информация там представлена, работает ли call-центр и даже как оформлен офис. Все это позволит сложить единую картину того, кто перед вами: честный участник рынка или тот, чья цель — быстрые деньги. Разумеется, из вашего кошелька.

Ольга Князева.